????????????????????? 作者： 记者 吴红军 陈子牧?
????? ——浙江萧山农村合作银行开发小额贷款典型经验采访记
??? 以“富裕和谐新农村”建设为契机，萧山农村合作银行自成立来，积极发挥新农村建设的金融主力军作用，优化金融生态，创新经营机制，拓展市场领域，加强风险控制，提高了信贷经营效益，有力地支持了地方经济的发展。
??? 近年来，萧山农合行已与全区70%左右的小企业结下了互惠互利的发展之缘，不但有力地支持了当地广大小企业健康发展，确立了农合行在新农村建设中的金融主力军地位，而且藉此调整完善了自身信贷、客户和收益“三个结构”，实现了与小企业“一起成长”，也因此被确定为杭州市萧山区惟一每年享受政府对小企业贷款风险补偿的银行。由于信贷支农业绩突出，成效显著，萧山农合行曾被中国人民银行总行授予“全国支农先进”荣誉称号；今年3月份，他们被中国银监会评为“全国小企业贷款先进集体”。近日，记者来到萧山，对他们小额贷款的先进经验进行了独家专访。
??? 记者了解到，通过适度调整贷款审批权限，开发信用贷款、自助担保贷款、联保贷款等系列小企业贷款，制定人民币贷款利率定价管理办法等举措，萧山农合行的小企业贷款机制建设有了明显起色，全行小企业贷款到去年底已达2126户、57.45亿元，占工商企业贷款总量的45.98%。
??? 萧山农合行董事长丁云莲表示，推进小企业贷款机制建设，重点是完善利率风险定价机制、再造贷款审批机制、试行独立核算机制，提高信贷工作效率。
??? 她认为，完善贷款利率定价机制的重点是，修订完善贷款利率风险定价办法，合理调整定价指标，对担保可靠、风险可控、管理成本较低的优质高端客户和百强企业等战略客户的批量贷款提高定价灵活性。同时，要适度下放贷款利率定价权限。
??? 再造贷款审批机制的途径是，针对小企业贷款短、频、快的特点，实行授信审批和单笔贷款审批授权区别对待，在客户授信额度以内调整单笔贷款审批权限，放开存单质押、产权抵押贷款审批权限，调整自然人贷款授信审批权限，并正确处理和把握授信与用信的关系，严格落实转授权制度。加快小企业信贷管理系统开发，将授信审批、贷款审批、限额管理、风险预警、内部评级、贷后管理及信贷基础资料纳入系统，为建立小企业贷款数据库和实行独立核算提供支持。
??? 浙江省银监局合作处有关负责人表示，该行之所以能取得这些显著的成绩，主要原因包括：一是因企而宜，再造小企业贷款利率定价模型；二是上下联动，建立小企业贷款业务专职团队；三是贴近市场，改建小企业贷款业务操作流程。四是革古鼎新，重构小企业信贷客户经理分配模式。同时建立贷款风险保证金，实行问责与免责相结合，使小企业信贷客户经理既有动力又有压力。
??? 为推进小企业贷款产品创新，拓宽小企业融资渠道，萧山农合行针对小企业的融资特点，结合区域经济金融现状，采取了自下而上、上下联动、整体推动，建立相互协作、职责明确、分步推进的金融产品创新机制，实施资产负债、个私公司、传统创新、本币外币“四业联动”战略，为小企业广开融资渠道，同时降低了小企业财务成本。他们的具体做法是：
??? 一是推出新农村建设创业贷款，如小企业信用贷款、自助担保贷款、联保贷款、仓储质押贷款、固定资产贷款和个人乐业贷款等品种，支持缺少不动产担保、融资困难的初创期企业的发展。这些贷款产品由于准入门槛低，深受广大小企业的欢迎。在浙江省的“金融支持新农村建设”电视电话会议上受到了浙江省委、省政府的充分肯定。
??? 二是调整票据业务经营思路，从主攻大中型企业转向倾斜小型企业，开发小企业票据业务“荒地”。该行在规范操作、确保贸易背景真实性的前提下，把承兑规模向处于原始积累阶段的小企业倾斜，使广大小企业既拓宽了融资渠道又降低了财务成本，使广大小企业的应收票据充分流动起来，由此加快了资金周转。
??? 三是填补了为数众多的小企业外汇融资“空白”。为支持外向型小企业“走出国门”，他们主动为外向型小企业提供出口打包贷款、进出口押汇、进口信用证等外汇融资服务。去年向小企业发放打包贷款2.8亿元，进出口押汇487万美元，进口开证5000万美元。服务功能同步跟上，在花旗银行纽约分行等开立国外行账户3个，建立国外代理行达到73家，开发上线国际结算系统，初步构建了24小时到账的国际清算网络。
??? 为了着力构筑小企业贷款安全堤坝，培育小企业的信用意识，董事长丁云莲说，该行发挥对当地小企业的资信和经营情况比较了解、信息收集成本相对较低等优势，通过对小企业综合测评风险度、客观评估真实经济实力等方法，为小企业信贷业务提供可靠的审批依据。同时积极与政府担保服务公司合作破解小企业贷款担保瓶颈，培育了广大小企业的信用意识，有效地防范了小企业贷款风险。
??? 首先，他们制定小企业资信等级评估标准，把小企业评级分为四个等级，对不同等级的小企业实行不同的贷款政策。同时，在规范运作企业和个人征信系统的前提下，建立废债客户“黑名单”，明确纳入“黑名单”的借款人无论是个人借款还是新办企业借款都限制准入，实现了全行范围内的小企业贷款违约信息共享。
??? 其次，为解决信息不对称问题，萧山农合行专门出台了“信贷安全线额度管理办法”，通过对企业实有资产核实，计算企业资产相对安全值，编制企业相对的实有资产负债表，按一定折率确定与企业资产、负债相匹配的授信额度。这一方法在现有社会信用环境和小企业成长阶段比较实用，在浙江省农村合作金融系统首创并被全面推广。
??? 再次，他们积极参与镇街担保服务公司运作，破解小企业贷款担保瓶颈。萧山农合行在企业自愿的前提下，以镇街为单位，通过对辖内小企业的调查、评估、筛选，将有市场、有效益、有信用的小企业吸收为担保公司的会员，组建成“会员制、社区化、封闭型、小额度、非盈利”的担保服务公司，允许担保公司最高可为会员企业提供其入股金额5倍的保证，并在贷款利率上也予以适度的优惠。在这种贷款担保方式运作逐步成熟后，又配合担保公司打破只对入股会员企业的“封闭式”服务，试行对非会员企业“有限度开放式”服务，使更多的小企业取得贷款担保；担保对象也由二产向一、三产业扩展，并从法人向自然人延伸。通过担保公司的“孵化”作用，一部分小企业贷款担保难问题得到解决。去年，萧山农合行共向20多家担保公司的近400家会员企业发放担保贷款近10亿元，且贷款无一形成不良，被萧山区政府授予“中小企业担保工作先进集体”称号。
??? 到今年3月底，萧山农合行各项存款235亿元，比年初净增32亿元；各项贷款168亿元，比年初净增35亿元，其中农户贷款27.53亿元、农业经济组织贷款12.64亿元。萧山农村合作银行着眼小贷款，开辟了大市场，发展壮大了自身，实现了与小企业“一起成长”。
?
兴泰租赁