近日，中国银监会召开2006年第四季度经济金融形势通报会，贯彻落实国务院第152次常务会议精神，通报宏观经济金融形势，分析银行业当前所面临的主要风险，对各银行业金融机构进行“窗口指导”。银监会党委书记、主席刘明康在讲话中指出，我国银行业还面临以下四个方面的风险和挑战：投资冲动引起中长期贷款刚性增长、非审慎贷款行为造成银行信用风险、风险管理薄弱环节将进一步暴露、金融电子化给银行业风险管理提出新挑战。
刘明康说，当前，在国际国内经济增长回调过程中，我国流动性过剩及部分行业产能过剩的问题仍将继续，银行业在经济高增长过程中投放贷款的潜在风险将逐渐浮出水面。
刘明康具体分析了我国银行业目前面临的四大风险和挑战：
投资冲动引起中长期贷款刚性增长，加大了银行业潜在风险。刘明康说，今年以来，我国固定资产投资一直处于高位增长，固定资产投资项目过快增长带动银行业中长期贷款刚性增长。今年前9个月，中长期贷款同比增速一路攀升，从今年初的16．2％升至9月末的21．4％，与贷款总量增速相比高出6．8个百分点，余额达到10．9万亿元。“中长期贷款增长较快，对贷款总量控制造成压力，银行改善贷款结构难度增加，潜在的信用风险和流动性风险加大。”
非审慎贷款行为造成银行的信用风险。刘明康说，一些商业银行贷款的贷前、贷中、贷后评估检查严重不到位，“垒大户”现象仍然十分突出，房地产假按揭时有发生，土地储备贷款风险突出，打捆贷款、委托贷款问题较多。
随着银行业改革开放的不断推进，我国商业银行风险管理中的薄弱环节将进一步暴露。刘明康认为，目前商业银行操作风险防范能力较弱，银行大案要案时有发生；市场风险防范能力较弱，利率、汇率、股票或商品价格变化，以及商业银行更多参与境内外资本市场并购活动所引致的市场风险已成为我国银行业面临的一个主要风险。
金融电子化给银行业风险管理提出新的挑战。刘明康说，随着金融电子化程度的日益提高和数据集中体系建设力度的加大，商业银行对信息科技的依赖度显著增强，由此需要面对一系列新的风险。
刘明康强调，银行业金融机构在下一阶段应该做好以下几项工作：
一是要继续贯彻落实宏观调控措施，合理把握贷款投放节奏。各银行业金融机构要紧紧围绕国家宏观调控和产业调整目标的要求，坚持科学发展观，按照审慎经营的原则，改变简单追求存贷款规模、市场占有率等粗放式经营模式，建立以经济增加值（eva）和风险调整后的资本收益率（raroc）为核心的经营业绩评价体系，把扣除风险拨备、经营成本后的盈利作为评价实际价值贡献的主要标准，逐步形成以价值创造为导向的资源配置机制，注重建立长效机制和持续发展，使信贷投放更为严格、审慎，信贷投放的进度更加符合新的经营业绩评价标准。
二是要加大不良贷款处置力度，确保不良贷款“双降”。四季度，各银行业金融机构要加大不良贷款处置力度，做好呆账资产的核销工作。各商业银行要进一步做好贷款五级分类工作，做到准确分类、提足拨备、做实利润，在此基础上加大呆账资产的核销力度，切实提高呆账资产核销的真实性、及时性和保密性；健全呆账核销台账，做好呆账核销档案的管理；切实落实呆账资产核销后的资产保全和追收工作，积极采取有力措施，对已核销的呆账贷款和应收应计利息继续进行催收；加大对已核销项目的检查和复查力度。
三是继续推进案件专项治理工作，有效防范操作风险。各银行业金融机构，尤其是属地监管的金融机构，要按照银监会的统一部署和要求，把案件专项治理工作提到更加突出的位置，完善公司治理结构，建立健全内控机制，严肃案件查处制度，落实责任追究，将专项治理与综合整治结合起来，加快建立防范案件风险的长效机制，实现案件风险管理方面的良性循环。
四是加强对不合规以及高风险贷款的管理，做好信用风险防范工作。商业银行在授信业务管理中，不仅要对历史和现状进行分析，还要关注潜在的风险预警信号，预测授信风险；不仅要对客户财务状况进行评估，还要对客户的公司治理、管理层素质、履约记录、生产装备和技术、产品和市场、行业特点及宏观经济环境等方面进行风险识别，评估第二还款来源等。同时，重点加强对房地产“假按揭”、打捆贷款、委托贷款、土地储备和“两高一剩”行业等不合规和高风险贷款的检查和管理，确实摸清这些贷款的数量和风险状况，并实事求是地制定出风险分类管理和化解措施。此外，要加强对国内、国外宏观经济金融形势的研究分析，按照国家产业政策，积极调整贷款投向，密切关注产业结构调整过程中的不良贷款反弹问题，真正从实处做好信用风险的防范工作。
五是进一步健全和完善风险管理体制，改变增长方式，提升银行业金融机构自身的竞争力。随着外资银行的全面进入，我国商业银行所面临的外部环境将会发生巨大的变化，各银行业金融机构只有苦练内功，提升非利差收入比重和盈利能力，改善客户服务，才能在市场中立足。因此，各商业银行应该切实加强管理与能力的建设，完善风险管理体制，大力引进国际专才，并且有效发挥战略投资者的作用，学习先进的国际经验，在创新中有效识别、评估和防范信贷风险、市场风险和操作风险。
同时，商业银行应该积极改善信贷结构，更加注重有效管控中长期贷款的过快增长，支持消费信贷业务发展，开发以拉动消费为重点的信贷产品业务，如房贷、车贷、助学贷款和信用卡贷款等消费信贷工具，适应消费升级的需求，支持社会消费的增长。另外，要大力发展中间业务，扩大各类收费业务，改进盈利结构，支持中间业务创新兴旺发展。最后，要继续做好小企业贷款工作，并努力改善农村金融服务，积极支持社会主义新农村建设。
银监会党委副书记、副主席蒋定之主持会议，银监会党委成员出席会议。在京的各银行业金融机构负责人、各国有重点银行业金融机构监事会专职监事、银监会机关各部门负责人，以及银监会特邀的国务院办公厅、国家发展改革委、财政部、人民银行、国家统计局、证监会、保监会等部门有关负责人在主会场参加了通报会。各银监局负责人及各银监局辖内有关银行业金融机构负责人在各地分会场参加了形势通报会。
金融时报?? (2006年10月25日)
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